De nombreux facteurs permettent de déterminer si vous êtes admissible à un prêt immobilier. Votre revenu, vos dettes, votre cote de crédit, votre mise de fonds et vos économies en sont quelques-uns.
En général, les prêteurs examinent votre revenu pour s’assurer que vous gagnez suffisamment d’argent chaque mois pour couvrir vos dépenses de logement. Ils examinent également votre ratio dette/revenu pour s’assurer que vous n’avez pas trop de dettes mensuelles par rapport à votre revenu brut.
Faut-il examiner le cote de crédit?
Pour déterminer si vous êtes admissible à un prêt immobilier, les prêteurs hypothécaires examinent votre cote de crédit. Il s’agit d’un nombre à trois chiffres qui reflète vos antécédents de remboursement des dettes dans les délais. Un score plus élevé signifie que vous représentez un meilleur risque de crédit pour le prêteur et qu’il est susceptible d’approuver votre prêt. Votre pointage de crédit est calculé à l’aide d’une formule basée sur les informations de votre dossier de crédit, qui peut être obtenu gratuitement auprès des principales agences d’évaluation du crédit. Ces informations comprennent les paiements aux créanciers, tels que les banques, les sociétés de prêt automobile et les sociétés de cartes de crédit. Elles comprennent également les dossiers publics tels que les faillites, les saisies et les recouvrements.
L’élément le plus important de votre pointage de crédit est votre historique de paiements. Cela comprend les paiements à temps pour les cartes de crédit, les comptes de détail, les prêts à tempérament (tels que les prêts automobiles ou étudiants), les comptes des sociétés de financement et les prêts hypothécaires. Il comprend également les paiements en retard ou manqués, qui peuvent nuire à votre pointage.
Un deuxième élément important est votre utilisation du crédit. Il s’agit du montant de crédit que vous utilisez pour vos achats, comme les cartes de crédit et les lignes de crédit, par rapport à votre crédit total disponible. Elle comprend également l’âge de vos comptes les plus anciens et les plus récents, ainsi que le solde moyen et la limite de crédit de ces comptes. Selon le type de prêt, votre pointage de crédit peut également affecter le montant que vous pouvez vous permettre d’emprunter. Par exemple, un pointage de crédit inférieur entraînera un taux d’intérêt plus élevé qu’un pointage supérieur, car les prêteurs tiennent compte du risque accru de vous prêter de l’argent.
Pourquoi les prêteurs examinent-ils vos revenus ?
Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, les prêteurs examinent vos revenus pour déterminer si vous avez suffisamment d’argent pour vous permettre d’acheter la maison que vous voulez et de rembourser le prêt. Les prêteurs examinent la fiabilité de votre revenu, s’il provient d’une source fixe et quel pourcentage de votre revenu est consacré au remboursement de vos dettes.
La plupart des prêteurs utilisent un ratio dette/revenu (DTI) pour évaluer votre capacité à effectuer des paiements hypothécaires. Ce ratio compare le montant de vos dettes mensuelles – y compris le paiement de votre prêt hypothécaire, d’autres prêts, des cartes de crédit et des obligations légales comme la pension alimentaire – à votre revenu mensuel brut. Si votre DTI est inférieur à 40 %, vous êtes en bonne santé.
Si votre DTI est supérieur, cela signifie que vous avez plus de dettes que vous ne pouvez en payer. Une dette trop importante peut réduire votre pouvoir d’achat et augmenter le risque de défaut de paiement de votre prêt hypothécaire.
Quelles sont les façons de réduire votre IAD ?
L’une des façons les plus simples de réduire votre IAD est de rembourser vos dettes existantes, comme un prêt automobile, un prêt étudiant ou un solde de carte de crédit. Cela peut améliorer votre capacité financière globale et vous aider à obtenir un meilleur taux hypothécaire. Une autre façon de réduire votre DTI est de réduire vos dépenses de logement, telles que les impôts fonciers et l’assurance habitation. Pour ce faire, vous pouvez augmenter votre mise de fonds, réduire les cotisations à votre association de propriétaires ou vous assurer que vous payez les réparations nécessaires à votre maison.
La meilleure façon de maintenir un faible indice d’invalidité est de respecter un budget et de n’acheter qu’une maison que vous pouvez vraiment vous permettre. Si vous consacrez trop d’argent à votre maison, vous risquez d’entrer dans la catégorie des « pauvres en logement », un terme qui désigne les emprunteurs qui consacrent plus de 40 % de leur revenu aux frais de logement, tels que les paiements hypothécaires et les taxes foncières.
La plupart des programmes de prêts immobiliers exigent que vous ayez au moins deux ans d’emploi ou de revenus réguliers. Il existe toutefois des exceptions pour certains types de revenus, comme les heures supplémentaires et les commissions. Vous devrez fournir des talons de chèque de paie et des formulaires fiscaux W2 récents pour les deux dernières années, ainsi qu’une déclaration de votre patron confirmant que le revenu que vous recevez se poursuivra à l’avenir.