Plusieurs études ont défini le surendettement comme étant le cas où les emprunteurs peinent à rembourser leurs prêts et sont obligés de faire trop de sacrifices pour y faire face. La signification subjective de ces sacrifices dépend du contexte local et des caractéristiques de l’emprunteur. Le surendettement en microfinance est un problème qui ne touche pas seulement les emprunteurs. Il peut également avoir un impact sur la vie de leurs familles et de leurs communautés.
Qu’est ce que la microfinance de surendettement ?
La microfinance de surendettement est un microprêt qui exige un ensemble de sacrifices excessifs et continus pour satisfaire aux obligations de remboursement du prêt. Cela peut être le résultat d’un taux d’intérêt trop élevé, de critères de solvabilité insuffisants ou d’un mauvais comportement du client.
Elle peut également être causée par l’accumulation de prêts auprès de plusieurs institutions de microfinance, ou par la tendance des emprunteurs à effectuer des emprunts croisés entre différents microprêteurs. Ce phénomène est particulièrement fréquent dans les pays en développement, où des asymétries d’information existent entre les IMF et les bureaux de crédit.
Au Cambodge, où le surendettement est un problème urgent, les clients de la microfinance sacrifient leur nourriture, vendent leurs terres ou déménagent dans d’autres villages pour rembourser leurs dettes et éviter de ne pas rembourser leurs prêts. Ces pratiques mettent en évidence la manière dont les pratiques de la microfinance exacerbent les inégalités sociales existantes et potentielles.
Quels sont les causes du surendettement ?
Le surendettement est une situation dans laquelle un emprunteur doit faire des sacrifices, tels que la vente ou la mise en gage de biens, afin de respecter les délais de remboursement. Il peut en résulter que les emprunteurs ne parviennent pas à couvrir des dépenses telles que la nourriture, l’éducation et les factures médicales.
Un certain nombre de facteurs contribuent au surendettement en microfinance, notamment les faibles revenus, les niveaux d’endettement élevés et le manque de connaissances financières des emprunteurs. Ces facteurs peuvent également être affectés par les conditions économiques locales et les politiques monétaires, telles que la politique de taux d’intérêt et les dépenses gouvernementales.
En général, des taux de défaut et de délinquance élevés sont considérés comme un signe de surendettement de la microfinance. Cependant, il est important de comprendre que les taux de défaut et de délinquance des emprunteurs de la microfinance sont souvent basés sur des cadres locaux dans lesquels les prêteurs sont motivés par la rentabilité.
Quels sont les risques du surendettement ?
Le surendettement est une préoccupation majeure pour la microfinance et a été lié à plusieurs crises dans le monde. Cette menace découle d’une inadéquation entre la capacité des emprunteurs à absorber les risques et leur volonté de payer.
Il s’agit d’un risque qui peut être évité en évaluant soigneusement la capacité de remboursement des clients et en veillant à ce que les IMF soient transparentes quant à leurs conditions de prêt. Par exemple, les partenaires de terrain de Kiva exigent que les agents de crédit effectuent une analyse des flux de trésorerie avant d’approuver un nouveau prêt.
Ces emprunteurs peuvent être surendettés parce qu’ils n’ont pas d’autres alternatives pour emprunter ou parce que le rendement de leurs prêts de microfinance n’est pas suffisant pour couvrir leurs coûts d’emprunt. Les emprunteurs peuvent être amenés à faire des sacrifices tels que la vente d’actifs, la mise en gage de biens ou même le report du remboursement de leurs prêts.
A quoi consiste le surendettement ?
La microfinance est un outil essentiel pour réduire la pauvreté en fournissant divers services financiers dont les pauvres ont besoin. Cependant, le modèle de la microfinance a également été associé à un certain nombre de risques et de défis, notamment le surendettement.
Le terme « surendettement » désigne une situation dans laquelle la dette dépasse les revenus des emprunteurs et rend difficile le respect de leurs obligations de remboursement (Schicks 2014). Il s’agit d’un problème crucial pour les institutions de microfinance, car elles sont tenues de faire des efforts particuliers pour que leurs produits ne nuisent pas à leurs emprunteurs.
Malgré ces risques, la microfinance est toujours considérée comme une solution clé pour les pauvres dans de nombreux pays. Cela est dû en partie à la manière dont elle permet l’accès à des crédits abordables.
Le surendettement est un problème complexe qui nécessite l’implication de toutes les parties concernées, y compris les investisseurs, les IMF et les clients. Nous pensons que tous les investisseurs devraient intégrer leurs politiques et pratiques dans la manière dont ils choisissent d’investir dans la microfinance, et devraient influencer directement les IMF lorsqu’ils discutent de leur politique de prêt.