Le surendettement est une situation dans laquelle le montant de la dette dépasse le revenu et les actifs disponibles pour la rembourser. Il s’agit d’une préoccupation croissante, non seulement en raison de l’impact négatif qu’il a sur la vie de millions de consommateurs et de leurs familles, mais aussi en raison de ses implications potentielles pour le crédit et la stabilité des systèmes financiers.
Remboursements
Le surendettement est une situation qui se produit lorsque les paiements de la dette sont supérieurs à la capacité de paiement d’une personne, et qu’il lui est donc difficile de respecter ses engagements de remboursement. Il peut avoir un impact négatif sur les familles et les communautés, en particulier dans les pays en développement, où les ménages sont généralement limités par un revenu plus faible.
Les emprunteurs se considèrent souvent comme surendettés s’ils doivent faire des sacrifices importants, comme retirer les enfants de l’école ou sauter le repas du soir, pour rembourser leur prêt. De même, ils peuvent également être considérés comme surendettés s’ils ont des difficultés à gérer leur budget et dépensent au-delà de leurs moyens (Betti et al., 2007 ; Canner et Luckett 1991).
Les résultats de cet article suggèrent que le surendettement est associé à des traits de comportement des consommateurs tels qu’un faible retour sur investissement, une forte volatilité des revenus, le fait de vivre dans une maison louée, d’avoir beaucoup d’enfants et de personnes à charge, et d’être en mauvaise santé. En outre, il est associé à la délinquance et aux emprunts multiples. Il est donc important de développer et d’appliquer des mesures appropriées du surendettement.
Défauts de paiement
Le surendettement survient lorsque les revenus d’un individu ou d’une entreprise ne couvrent pas les engagements de remboursement. En général, le surendettement résulte de la réticence des emprunteurs à rembourser ou d’une réduction de leur niveau de vie. Les dettes sur lesquelles un emprunteur fait défaut peuvent inclure toute dette envers des prêteurs ou des investisseurs, y compris les prêts garantis et non garantis. En cas de défaillance, le prêteur peut intenter une action en justice pour récupérer le montant dû.
Les défauts techniques se produisent lorsqu’un prêteur ne respecte pas une « déclaration et garantie » importante ou une autre condition du contrat de prêt. Il peut s’agir du défaut de présentation des déclarations de revenus pour les emprunteurs personnels ou des états financiers préparés par un comptable pour les emprunteurs commerciaux ou d’entreprise.
Un défaut de paiement peut avoir des effets dévastateurs sur un individu, une entreprise ou un pays. En outre, l’impact d’un défaut de paiement peut se propager dans l’économie mondiale et affecter les marchés financiers du monde entier. Un défaut de paiement constitue une menace pour la stabilité du système financier mondial et peut déclencher une récession mondiale.
Score de crédit
Les scores de crédit sont une notation numérique que les prêteurs utilisent pour évaluer votre solvabilité. Il est basé sur les informations relatives à vos comptes de crédit recueillies par les agences d’évaluation du crédit, également appelées bureaux.
Ces agences recueillent des informations sur vos emprunts et vos paiements auprès des sociétés de crédit immobilier, des fournisseurs de prêts étudiants, des sociétés de cartes de crédit, des propriétaires et des services publics. Les trois principales agences d’évaluation du crédit, Equifax (r), TransUnion (r) et Experian(tm), combinent ces données dans des rapports de crédit.
Le pointage de crédit, qui varie de 300 à 850, est une cote numérique qui mesure votre risque de ne pas rembourser vos prêts ou d’effectuer des paiements en retard ou manqués. Les prêteurs utilisent le pointage de crédit pour déterminer s’ils vous prêteront de l’argent et combien cela coûtera.
Accords de paiement
Les arrangements de paiement, ou A/P, consistent à demander à votre créancier un plan de remboursement inférieur à ce que vous aviez convenu au départ. Si vous n’êtes pas sûr qu’il s’agisse de la meilleure option pour vous, parlez-en à un conseiller en matière de dettes.
On parle de surendettement lorsque vous n’avez pas les moyens de rembourser vos dettes à leur échéance. Cette situation est souvent considérée comme une marque négative sur votre dossier de crédit. Si vous avez du mal à joindre les deux bouts, un A/P peut vous donner plus de temps pour vous remettre sur les rails. Cependant, elle laisse normalement une marque sur votre dossier de crédit et pourrait sérieusement affecter votre capacité à obtenir un crédit à l’avenir.
Vous devriez éviter d’organiser un A/P à moins que cela ne soit absolument nécessaire. Elle restera sur votre dossier de crédit pendant au moins cinq ans et peut être très dissuasive pour les prêteurs, qui pourraient penser que vous n’êtes pas digne de confiance.